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生命保険の仕組み

実は生命保険はカンタンなんです!

生命保険が難しいというのは誤解です。
これだけ押さえておけば一般的な生命保険の種類が分かるようになります。

生命保険の種類を知りましょう

大きく分けると死亡保険と医療保険の2種類

生命保険は、『死んだら保険金がもらえる』死亡保険と『病気やケガで入院、手術の場合に給付金がもらえる』医療保険の2種類がわかれば、簡単に理解できます。

死亡保険 ~ あなたが亡くなった後残された家族を守る保険です

死亡保険はあなたが亡くなったとき、残された家族に保険金が支払われます。この保険金を、残されたパートナーや子どもの生活を守ったり、子どもが独立するまでに十分な教育を受けさせるために使います。死亡保険の中には、死亡保障のみを目的とした商品のほかに、貯蓄機能を合わせ持つ保険もあります。死亡保険に入るときには、その保険の目的が『保障』なのか『貯蓄』なのかをよく考えるとよいでしょう。

保障性の死亡保険:定期保険、終身保険の大部分、収入保障保険
貯蓄性の死亡保険:養老保険、終身保険の一部(積立終身保険や一時払い終身保険など)

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医療保険(医療保障・がん保障) ~ あなた自身を守る保険です

あなたが独身でも、パートナーや子どもがいても、あなた自身に病気やケガのリスクがあります。医療保険は、あなたが病気やケガのとき、その医療費をまかなうための保険です。私たちは皆、国の医療保険制度である健康保険等に加入しています。そのため治療にかかった費用の大部分は国の医療保険制度でまかなうことができます。また、国の高額療養費制度により、たとえ月に100万円の医療費がかかっても自己負担額は、多くの場合10万円以下で済むようになっています。医療保険は、このような国の医療保険制度でカバーされない医療費をまかなうために作られています。具体的には、医療費の自己負担分、入院時の差額ベッド代、先進医療の技術料をまかなうために有効です。

医療保険:病気の種類に関わらず(がんや女性の病気も含みます)、病気やケガによる入院や手術をしたときに給付金がもらえます。

がん保険:がんの治療にかかる医療費をカバーすることに特化した医療保険です。がんの場合、入院をともなわない治療(通院による抗がん剤治療など)となることも多いため、がんと診断されたときにある程度まとまった金額を一時金として受取れる保険も多くあります。

女性保険:女性特有の病気(乳がん、子宮頸がん、子宮内膜症など)の保障を厚くした医療保険です。女性保険の中には、定期的にお祝い金がもらえる保険もあります。

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保険料は、一生変わりません。ただし、先進医療特約2018の保険期間は10年(最長95歳まで自動更新)となっており、更新の際に保険料が上がる場合があります。

本当に保険はむずかしいの?

生命保険のパンフレットを見ると、さも当然のように色々な種類の保険金や給付金が書いてあって、何がどんな時に支払われるのか分からなくなった経験はありませんか?
よく見れば、保険金や給付金の種類も死亡保険と医療保険で特徴があり、特徴さえ分かってしまえばカンタンなのです。

保険金と給付金って何?

保険金、給付金のどちらも生命保険会社が支払うお金です。支払いに関する決め事は約款に定められています。この約款で、保険事故に対して支払うお金を保険金としているか給付金としているかの違いです。
多くの生命保険会社が、死亡保険で支払うお金を保険金(死亡保険金など)、医療保険で支払うお金を給付金と定義しています。

主契約ってなに? 特約ってなに?

保険ではメインになる商品を『主契約』、主契約に付加するオプション商品を『特約』といいます。死亡保険に医療保険系の特約がついている、またその逆のような保険があります。
『特約』には、特約保険料を支払うことで保障を追加するものと、保険料を支払う必要のない付帯サービス的なものがあります。

複雑に見えるのは特約がいっぱいあるから

生命保険会社がお客さまのニーズに細かく対応するために、多くの特約を組み合わせた色々なバリエーションの商品を開発した結果、生命保険はお客さまにとってはかえって分かりにくいものになってしまった面があります。そうしてお客さまは『生命保険は難しい』という固定観念をもってしまうのです。

どんな時に、いくら受取れるのか確認しましょう

どんな保険でも、保険の種類を押さえていれば、主契約が何でどんなときに保険金または給付金が受取れるのか分かります。
一度ご自身が加入している生命保険の保険証券などをチェックして、自分がどんな保険に入っているのかを確かめてみてはいかがでしょうか。

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2-2017-275(2018.4.1)

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