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これからに備えるWomanコラム

vol.2 「医療保険は入ってはいけない!」の著者ファイナンシャルプランナー 内藤眞弓 氏に聞く!家計にやさしい「がんばりすぎない医療保険」

民間医療保険を考える前に高額療養費制度を知っておこう

「今のところ、病気と無縁の生活を送ってはいるけれど、将来のことを考えるとふと不安になる」、そんな女性は多いのではないでしょうか。
特に、妊娠中や出産時のトラブルにより想定外の長い入院を余儀なくされたり、女性特有の病気も心配です。そこで民間医療保険が気になるところですが、その前に押さえるべきなのが公的医療保険の高額療養費制度です。 高額療養費制度というのは、1か月あたりの医療費の自己負担が一定額を超えると超えた金額が還付される制度です。

(*1)事前に加入している健康保険などから限度額適用認定証を発行してもらい、医療機関に提出した上で治療を受けると限度額までの支払ですみ、後で還付請求する必要がありません。

実際にかかる医療費を考えれば、保険ではなく貯蓄で備えるという選択肢もあります。民間医療保険が「入院すること」を前提にした給付であることから、通院のみで医療費負担が重くなるケースには貯蓄や収入で対応せざるをえません。とはいえ、まだ貯蓄が心もとないという人にとっては、ちょこっと民間医療保険の支えがほしい時期もあるでしょう。

*1 参照:Q.病気やケガをしたときの自己負担は?|公益財団法人 生命保険文化センター

受取時のことを考えた医療保険選び

人生において、お金がなくて困ることは数えきれないくらいあります。支えとなるはずの保険によって、お金が不足する人生になっては本末転倒です。たとえ長患いになったとしても、払い続けることがさほど重荷にならない程度に保険料を抑えておくこともリスク管理の一つ。シンプルで割安な保険を選ぶことが鉄則です。
さまざまな保障が付いていると、請求できるにもかかわらず気づかなかったり、入金された給付金額に漏れがあっても気づかない可能性があります。保障をシンプルにするということは、請求漏れ、支払い漏れを防ぐことにもつながります。
請求手続きにも目を向けてみましょう。まず、保険会社に連絡をして請求書類を送ってもらうところから始まり、主治医に所定の診断書に記入してもらい、書類一式を整えた上で入院した本人が請求をするという流れです。診断書を書いてもらうにも費用がかかりますから、退院が決まってから診断書を書いてもらうことが多いようです。しかし、入院が長期になると、その間も治療費の支払は発生します。
『楽天生命ピンポイント』は「1泊2日の入院で10万円の給付金支払い」というあっさりした保障で、入院が始まると入院2日目で給付要件を満たしますので、その後の入院日数に関係なく請求ができます。入院中は病気のことだけでなく、仕事のことや家庭のことなど、気になることはたくさんあるはずです。給付金の請求に頭を悩ませるのは避けたいものです。
病気になるかならないか、入院するのかしないのか、将来のことは誰にもわかりません。医療費の備えを「入院」に決め打ちするのではなく、貯蓄と組み合わせて準備することを心がけましょう。

「楽天生命 ピンポイント」とは?

内藤眞弓(ないとうまゆみ)
内藤眞弓(ないとうまゆみ)
ファイナンシャルプランナー
(株)生活設計塾クルー取締役 一般社団法人FP&コミュニティ・カフェ代表
13年間の大手生命保険会社勤務の後、FPとして独立。
生活設計塾クルーのメンバーとして、一人ひとりの事情や考え方に即した生活設計、資金運用などの相談業務や各種団体のセミナー・講演等の講師としても活動。
著書は「医療保険は入ってはいけない!新版」(ダイヤモンド社)「お金のプロがすすめるお金上手な生き方」(コモンズ)等。
日本経済新聞電子版『医療保険特集』連載中。2013年立教大学大学院21世紀社会デザイン研究科修了。

2-2015-067(2015.7.21)

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